Reclamación hipotecas con IRPH

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Muchas de las hipotecas de tipo variable están sujetas a un interés que se calcula con el Euríbor y otras con otro índice alternativo llamado IRPH, cuyo valor representa el interés medio que las entidades bancarias aplican sobre las hipotecas que conceden cada mes y el cuál ha resultado ser muy polémico en estos últimos años.

Si cree ser un afectado por la cláusula IRPH, no haber sido debidamente informado sobre cómo se calculaba dicho índice y desea denunciar la abusividad de su contrato hipotecario, confíe en los servicios que le prestamos desde nuestro Despacho de Abogados Madrid a la hora de realizar su reclamación.

Qué es el IRPH

El IRPH también conocido como Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, es un índice que establece el Banco de España, utilizado para determinar el tipo de interés en préstamos hipotecarios con tipo de interés variable.

Aproximadamente el 10% de las hipotecas actualmente vigentes se hallan ligadas a este índice, su valor varía cada mes y es publicado en el BOE (Boletín Oficial del Estado).

Diferencia entre IRPH y Euríbor

Tanto el IRPH como el Euríbor son índices hipotecarios los cuales se calculan de un modo diferente.

• El IRPH representa el interés medio de las hipotecas que conceden las entidades bancarias
• El Euríbor representa el interés medio al que las principales entidades europeas se prestan el dinero entre ellas.

El IRPH es utilizado para el cálculo de las cuotas de la hipotecas variables y solo se aplica a préstamos hipotecarios de plazo igual o superior a 3 años. Se actualiza cada 6 o 12 meses con el último valor mensual publicado en el BOE, recalculando el pago de las mensualidades.

A la hora de saber si la hipoteca se halla referenciada por el IRPH es preciso mirar en las escrituras hipotecarias (generalmente el apartado 3, tipo de interés), o revisar los recibos hipotecarios y observar si se paga más de un 2% de interés.

Es importante tener presente que las diferentes variantes del IRPH existentes pueden llegar a dificultar la tarea de identificación en el préstamo, motivo por el que es aconsejable contactar con un buen abogado hipotecario.

La principal diferencia entre el Euríbor y el IRPH se halla en su forma de cálculo, estando por lo general el valor del IRPH por encima del Euríbor entre el 1,5% y el 3%.

Desde si creación en el 2001 hasta hoy en día (a excepción de abril de 2023) el IRPH siempre ha cotizado por encima del Euríbor.

Motivos por los que el IRPH se considera abusivo

A pesar de existir una falta de transparencia por parte de la entidad bancaria el IRPH, el Tribunal Supremo considera que no se trata de una cláusula abusiva, no pudiéndose reclamar para que sea eliminado.

No obstante si a la hora de comercializar los préstamos que incluían el IRPH como tipo de interés el banco no ha informado lo suficiente sobre cómo se calculaba este índice de referencia, las consecuencias que se tendrían a la hora de aplicarlo, si tampoco se les brindó la posibilidad de hacer comparativas con el resto de índices puede llegar a considerarse un tipo de interés abusivo.

La Directiva de la Unión Europea determina que todos los contratos deben de ser claros y concisos, redactarse con términos comprensibles para que el consumidor cuente con la posibilidad de tener conocimiento de todas las cláusulas que se exponen.

Cómo reclamar el IRPH

Son muchos clientes afectados por el IRPH los han decidido llevar su caso ante los juzgados, solicitar la eliminación el IRPH y que les sea devuelto todo el dinero pagado de más.

La falta de transparencia por parte de los bancos hace que sea posible reclamar el IRPH pudiéndose recuperar las cuantías pagadas de manera indebida.

Si no se dispone de todos los papeleos necesarios para iniciar el proceso de reclamación, en nuestro Despacho de Abogados Madrid, expertos en Derecho Bancario y reclamación a entidades bancarias, le facilitaremos un escrito con el que solicitar a la entidad financiera, Banco o Caja, toda la documentación necesaria para que le sea devuelto todo lo que se ha cobrado de manera indebida por haber aplicado el IRPH.

También revisaremos si su préstamo contiene algún otro tipo de cláusulas abusivas.

Con respecto al tiempo de duración del proceso de reclamación no se puede determinar con exactitud, ya que la carga de trabajo acumulada por los Juzgados es bastante elevada, motivo por lo que se recomienda iniciar los trámites de reclamación lo antes posible.

Cómo eliminar el IRPH de la hipoteca

La eliminación del IRPH mediante la vía judicial no es una opción viable en estos momentos puesto que el Tribunal lo considera un índice legal y válido. No obstante existen otras posibles maneras de deshacerse del IRPH sin necesidad de pasar por los juzgados:

• Formalizar un pacto con la entidad bancaria, lo que se conoce como novación que consiste en modificar las cláusulas del contrato inicial de la hipoteca. Puede acordarse sustituir el IRPH por el Euríbor o pasar a aplicar un interés fijo.
• Subrogar la hipoteca es decir realizar un traspaso a otra entidad financiera que acepte sustituir el IRPH por el Euríbor o bien un interés fijo.
• Contratar una nueva hipoteca ya sea a tipo de interés fijo o referenciado al Euríbor.

Es posible que la entidad bancaria para ahorrarse reclamaciones le ofrezca directamente cambiar el IRPH por un tipo de interés fijo o por el Euríbor.

A pesar de que en un principio pueda parecer un excelente acuerdo, antes de firmar y para no llevarse sorpresas inesperadas es importante leer y comprender el contenido del pacto y déjese asesorar por personal experto y profesional.

En nuestro Despacho de Abogados Madrid estudiamos toda su documentación sin compromiso y realizamos todas las gestiones precisas que le ayudarán a recuperar el dinero indebidamente pagado a la entidad bancaria.