Reclamación por cláusulas abusivas

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Son muchas las personas que para poder comprar una vivienda o comenzar un nuevo proyecto necesitan de una hipoteca. No obstante es muy importante evaluar  con sumo cuidado los acuerdos tomados con la entidad bancaria para así descartar la presencia de cláusulas abusivas.

En nuestro Despacho de Abogados Madrid le ayudaremos a identificarlas y a reclamarlas en caso de hallarse ante una situación de cláusulas abusivas en la hipoteca.

Qué es una cláusula abusiva en la hipoteca

Se consideran como cláusulas abusivas en una hipoteca todas aquellas estipulaciones que no han sido negociadas con el cliente de manera individual; sino que han sido impuestas tácitamente por la entidad financiera en perjuicio del consumidor y usuario.

En muchas de las ocasiones, están expresadas con un lenguaje confuso, ambiguo y difícil de entender.

Para que la cláusula sea válida ha de ser negociada directamente con el cliente, redactada de manera clara y sencilla ya sea en el contrato como en la información precontractual, con un tamaño de texto fácil de leer.

Si crees que tu hipoteca cuenta con varias cláusulas abusivas puedes:

• Comenzar el proceso de reclamación ante las oficinas de atención al cliente de la entidad financiera a través de un proceso de reclamo de cláusula abusiva.
• Llevar a tu banco a tribunales y si una vez puesta la denuncia el juez sentencia a tu favor no solo se eliminarán del contrato todas las cláusulas reclamadas sino que además tendrás derecho a recuperar todo el dinero que la entidad bancaria haya cobrado de manera indebida.
• Negociar un pacto extrajudicial con el banco; para ello será necesario contar con un experto en reclamaciones que sirva de intermediario y logre un acuerdo con el banco.

Tipos de cláusulas que se consideran abusivas

Entre las cláusulas hipotecarias que se consideran abusivas en la práctica las más destacadas son:

• Cláusula suelo
• Gastos de formalización de la hipoteca
• Cláusula de vencimiento anticipado
• Hipotecas multidivisa
• IRPH

CLÁUSULA SUELO

La cláusula suelo es un acuerdo en las hipotecas que establece el tipo de interés mínimo que puede tener la hipoteca variable cuando el Euríbor baja. Por lo tanto, si la suma del Euríbor y el diferencial de la hipoteca están por debajo de ese umbral, se abonará el porcentaje mínimo señalado en la cláusula suelo.

Para saber si la hipoteca contiene cláusula suelo es preciso revisar la escritura del préstamo hipotecario, mirar si en algún apartado se indica que  el tipo de interés no pueda ser inferior a algún porcentaje determinado.

GASTOS DE FORMALIZACIÓN DE LA HIPOTECA

Hasta del 16 de junio de 2019, los clientes eran los que se hacían cargo de todos los gastos generados a la hora de formalizar una hipoteca: la notaría, el registro, la gestoría, la tasación y los impuestos.

Esta práctica fue declarada abusiva por el Supremo, ya que por la Ley anterior, era la propia entidad bancaria la que debía de hacer frente a todos los gastos de registro, gestoría y tasación y a la mitad de los de notaría.

CLÁUSULA DE VENCIMIENTO ANTICIPADO

La cláusula de vencimiento anticipado se pone en marcha en el momento que la persona hipotecada no efectúa el pago de varias cuotas y permite que el banco dé por finalizado el contrato iniciando el proceso de embargo de la vivienda.

En muchos de los préstamos hipotecarios firmados durante la crisis financiera iniciada en 2008, esta cláusula podía ponerse en marcha cuando el cliente tan solo dejaba de pagar una cuota. La justicia española sentenció que esto era ilegal, ya que creaba un importante desequilibrio entre los derechos y obligaciones de las partes.

Desde 2019, existe una ley que regula esta cláusula y con carácter retroactivo. No importa en qué momento se contrató la hipoteca o lo que se indique en la escritura; la vivienda solo puede ser embargada si se deja de pagar un mínimo de 12 cuotas..

Si el banco manda un aviso de embargo, antes de llegar a las 12 cuotas podrá reclamarse para que no pueda aplicarse hasta lograr el nivel de impago establecido por Ley.

HIPOTECA MULTIDIVISA

Según el Tribunal Supremo, una hipoteca multidivisa también se considera abusiva si fue contratada sin que el banco explicase su funcionamiento, olvidándose de informar a los clientes sobre su riesgo.

Estos préstamos son otorgados en una moneda extranjera y su importe pendiente puede llegar a dispararse si el valor de la divisa sube respecto al euro.

Actualmente, la oferta de hipotecas multidivisas está limitada por ley y son varios bancos los que desde hace años que piden que se revise su regulación.

Nuestros abogados especialistas en hipotecas le explicarán el funcionamiento de estos productos, como poder reclamar para que le devuelvan todo el dinero pagado de más.

IRPH

El IRPH, índice alternativo al Euríbor utilizado para el cálculo del interés de las hipotecas variables, también es calificado de abusivo por parte de algunos juzgados de primera instancia porque consideran que los argumentos utilizados por los bancos a los clientes no son transparentes, no explicando que los intereses a pagar serán mayores que si es calculado con el Euríbor.

Por el contrario el Tribunal Supremo no considera como cláusula abusiva su uso si se informa al cliente debidamente.

Diferentes vías de reclamación para anular las cláusulas

Si crees que su hipoteca incluye alguna de las diferentes cláusulas abusivas pueden iniciar el proceso de reclamación para que sean anuladas por las siguientes vías:

• Interponer una reclamación al banco: Esta vía consiste en enviar un escrito al Servicio de Atención al Cliente de la entidad bancaria exigiendo su eliminación y devolución de todo lo cobrado de más. Es la vía más rápida (1 mes), aunque las entidades suelen rechazar las reclamaciones y así ganar tiempo.
• Presentar denuncia ante el juzgado: Se puede optar por llevar al banco a los tribunales y si el juez la considera cláusula abusiva ordenará de inmediato su eliminación del contrato y la devolución de todo lo cobrado de manera indebida. Es una vía un podo más lenta (varios meses incluso años).

Desde nuestro Despacho de Abogados Madrid aconsejamos primeramente reclamar ante el banco y si no hay solución acudir a los Tribunales.

No dude solicita nuestros servicios, estudiaremos sin compromiso alguno su contrato de préstamo y le indicaremos si te trata de una reclamación viable.

Tan solo debe de rellenar un formulario y hacer entrega de toda la documentación que tenga disponible.

Nuestro equipo de abogados comenzará a trabajar en su caso de manera inmediata  hasta conseguir eliminar su cláusula suelo de la hipoteca y recuperar todo lo abonado de más.