IRPH cajas , abusividad tipo de interés
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Qué es el IRPH de las hipotecas
El IRPH o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es un índice alternativo al euríbor utilizado por las entidades financieras de España para actualizar las hipotecas con tipo de interés variable.
Sobre cuántas hipotecas variables están ligadas a este índice no hay datos oficiales, pero se estima que sean aproximadamente el 10% de las hipotecas que hay vigentes.
Cada mes cambia el valor del IRPH y se publica en el Boletín Oficial del Estado (BOE) con el nombre de “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”.
Esto es,su valor representa el interés medio que los bancos aplican sobre las hipotecasque conceden en cada mes.
Para calcular el IRPH se tienen en cuenta la medio de los tipos de interés hipotecarios a 3 años, es decir, un fijo medio y la media de los índices hipotecarios como el euríbor.
Diferencia entre IRPH Y Euríbor
Tanto el IRPH como el euríbor son índices hipotecarios pero se computan de manera diferente:
- El valor del IRPH representa el interés medio de las hipotecas que conceden los bancos.
- El euríbor, en cambio, representa el interés medio al que las principales entidades europeas se prestan el dinero entre ellas, es decir, los intereses que un banco abona a otro cuando le presta dinero.
El IRPH casi siempre ha estado por encima del euríbor con una excepción histórica en abril – mayo de 2023 en el que el euribor se situó por encima que el IRPH, (3,967% frente al 3,862%).
Si el interés de su hipoteca se halla ligado a este índice, se actualizará con el su último valor mensual publicada en el BOE, recalculando las mensualidades cada 6 o 12 meses.
Será en la escritura de la hipoteca donde se indique cada cuanto se ha de revisar el interés y el valor mensual del IRPH con el que recalcular las cuotas.
Diferentes modalidades del IRPH
Actualmente el BOE (Boletín Oficial del Estado) publica un solo valor del IRPH, aunque hasta 2013, este índice hipotecario tenía 3 modalidades diferentes:
- De bancos: Interés medio de las hipotecas concedidas por los banco.
- De cajas: Interés medio de hipotecas concedidas por las cajas de ahorro.
- De entidades: Interés medio de las hipotecas concedidas por bancos y cajas.
Con la crisis de 2008 muchas de las cajas desaparecieron por lo que las modalidades de bancos y caja no tenían sentido, siendo suprimidas por el Gobierno de España en octubre de 2013 y se dejaron de publicar a partir del 1 de noviembre de 2013.
Tan solo sobrevivió la modalidad del IRPH del conjunto de entidades llamada IRPH Entidades.
Desde que el IRPH fue creado (2001), siempre ha cotizado por encima del euríbor, a excepción de 2023, en el que el euribor se situó por encima que el IRPH.
Esto se debe a que el valor de IRPH es una mezcla del valor del euríbor, de diferencial de las hipotecas variables y tipos fijos.
¿Es el IRPH abusivo?
Durante años, muchas de las entidades bancarias aconsejaban la contratación de un préstamo ligado al IRPH porque decían que era mucho más seguro, más estable y menos volátil, sin dar explicación alguna de como se calculaba dicho índice.
Muchos de los afectados, considerando el IRPH abusivo, decidieron llevar sus casos ante los juzgados reclamando eliminar este índice junto con la devolución de todo lo pagado de más.
El caso llegó al Tribunal Supremo, y según sentencia emitida en Enero de 2022 consideró que, aunque no haya total transparencia, falta de información por parte de la entidad bancaria, el IRPH no es abusivo, por lo que no puede se puede reclamar que sea eliminado.
Eliminación del IRPH de la hipoteca
Actualmente, reclamar la eliminación del IRPH de la hipoteca por vía judicial es una opción inviable, aunque existen otras maneras de poder desquitarse de esta cláusula sin pasar por los juzgados:
- Acordar con el banco la sustitución del IRPH por el euríbor o pasar a aplicar un interés fijo conocido como novación. Esto es modificar las cláusulas existentes de la hipoteca con un acuerdo con el banco.
- Traspaso de la hipoteca a otra entidad que acepte la sustitución del IRPH por el euribor o interés al tipo fijo.
- Contratación de una nueva hipoteca a tipo fijo o referenciada al euríbor liquidando la hipoteca actual, haciendo desaparecer el IRPH para siempre.
Si su banco le ofrece cambiar el IRPH por el euríbor o pasarse al tipo fijo para ahorrarse reclamaciones, no dude contactar abogados profesionales en el tema, ya que a pesar de que en un primer momento pueda parecer una buena opción siempre es aconsejable leer el contenido del pacto por personal experto que le informe y asesore sobre la mejor de las opciones, evitando todo tipo de sorpresas inesperadas.
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